消費金融公司試點管理辦法政策全文

第一章總則

第一條為促進消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展，規(guī)范消費金融公司的經(jīng)營行為，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國公司法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條本辦法所稱消費金融公司，是指經(jīng)銀監(jiān)會批準，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)。

第三條本辦法所稱消費貸款是指消費金融公司向借款人發(fā)放的以消費（不包括購買房屋和汽車）為目的的貸款。

第四條消費金融公司名稱中應(yīng)當標明“消費金融”字樣。未經(jīng)銀監(jiān)會批準，任何機構(gòu)不得在名稱中使用“消費金融”字樣。

第五條銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法對消費金融公司及其業(yè)務(wù)活動實施監(jiān)督管理。

第二章設(shè)立、變更與終止

第六條申請設(shè)立消費金融公司應(yīng)當具備下列條件：

（一）有符合《中華人民共和國公司法》和銀監(jiān)會規(guī)定的公司章程；

（二）有符合規(guī)定條件的出資人；

（三）有符合本辦法規(guī)定的最低限額的注冊資本；

（四）有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉消費金融業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員；

（五）建立了有效的公司治理、內(nèi)部控制和風(fēng)險管理制度，具備與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的管理信息系統(tǒng)；

（六）有與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設(shè)施；

（七）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。

第七條消費金融公司的出資人應(yīng)當為中國境內(nèi)外依法設(shè)立的企業(yè)法人，并分為主要出資人和一般出資人。主要出資人是指出資數(shù)額最多并且出資額不低于擬設(shè)消費金融公司全部股本30%的出資人，一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。

前款所稱主要出資人須為境內(nèi)外金融機構(gòu)或主營業(yè)務(wù)為提供適合消費貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品的境內(nèi)非金融企業(yè)。

第八條金融機構(gòu)作為消費金融公司主要出資人，應(yīng)當具備下列條件：

（一）具有5年以上消費金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗；

（二）最近1年年末總資產(chǎn)不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合并會計報表口徑）；

（三）財務(wù)狀況良好，最近2個會計年度連續(xù)盈利（合并會計報表口徑）；

（四）信譽良好，最近2年內(nèi)無重大違法違規(guī)經(jīng)營記錄；

（五）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（六）承諾5年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持有的消費金融公司股權(quán)（銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法責(zé)令轉(zhuǎn)讓的除外），并在擬設(shè)公司章程中載明；

（七）具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制機制和健全的風(fēng)險管理制度；

（八）滿足住所地國家（地區(qū)）監(jiān)管當局的審慎監(jiān)管指標要求；

（九）境外金融機構(gòu)應(yīng)當在中國境內(nèi)設(shè)立代表處2年以上，或已設(shè)有分支機構(gòu)，對中國市場有充分的分析和研究，所在國家或地區(qū)金融監(jiān)管當局已經(jīng)與銀監(jiān)會建立良好的監(jiān)督管理合作機制；

（十）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。

金融機構(gòu)作為消費金融公司一般出資人，除應(yīng)當具備第（三）、（四）、（五）、（六）、（七）、（八）、（九）項規(guī)定的條件外，還應(yīng)當具備注冊資本不低于3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣的條件。

第九條非金融企業(yè)作為消費金融公司主要出資人，應(yīng)當具備下列條件：

（一）最近1年營業(yè)收入不低于300億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合并會計報表口徑）；

（二）最近1年年末凈資產(chǎn)不低于資產(chǎn)總額的30%（合并會計報表口徑）；

（三）財務(wù)狀況良好，最近2個會計年度連續(xù)盈利（合并會計報表口徑）；

（四）信譽良好，最近2年內(nèi)無重大違法違規(guī)經(jīng)營記錄；

（五）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（六）承諾5年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持有的消費金融公司股權(quán)（銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法責(zé)令轉(zhuǎn)讓的除外），并在擬設(shè)公司章程中載明；

（七）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。

非金融企業(yè)作為消費金融公司一般出資人，應(yīng)當具備第（二）、（三）、（四）、（五）、（六）項規(guī)定的條件。

第十條消費金融公司主要出資人可以在消費金融公司章程中約定，在消費金融公司出現(xiàn)支付困難時，給予流動性支持；當經(jīng)營失敗導(dǎo)致?lián)p失侵蝕資本時，及時補足資本金。

第十一條消費金融公司至少應(yīng)當有1名具備5年以上消費金融業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險控制經(jīng)驗，并且出資比例不低于擬設(shè)消費金融公司全部股本15%的出資人。

第十二條消費金融公司的注冊資本應(yīng)當為一次性實繳貨幣資本，最低限額為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。

銀監(jiān)會根據(jù)消費金融業(yè)務(wù)的發(fā)展情況及審慎監(jiān)管需要，可以調(diào)整注冊資本的最低限額。

第十三條消費金融公司根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，經(jīng)銀監(jiān)會批準，可以設(shè)立分支機構(gòu)。設(shè)立分支機構(gòu)的具體條件由銀監(jiān)會另行制定。

第十四條消費金融公司董事和高級管理人員實行任職資格核準制度。

第十五條消費金融公司有下列變更事項之一的，應(yīng)當報經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準：

（一）變更公司名稱；

（二）變更注冊資本；

（三）變更股權(quán)或調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)；

（四）變更公司住所或營業(yè)場所；

（五）修改公司章程；

（六）變更董事和高級管理人員；

（七）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；

（八）改變組織形式；

（九）合并或分立；

（十）銀監(jiān)會規(guī)定的其他變更事項。

第十六條消費金融公司有下列情況之一的，經(jīng)銀監(jiān)會批準后可以解散：

（一）公司章程規(guī)定的營業(yè)期限屆滿或者公司章程規(guī)定的其他解散事由出現(xiàn)；

（二）公司章程規(guī)定的權(quán)力機構(gòu)決議解散；

（三）因公司合并或者分立需要解散；

（四）其他法定事由。

第十七條消費金融公司因解散、依法被撤銷或被宣告破產(chǎn)而終止的，其清算事宜按照國家有關(guān)法律法規(guī)辦理。

第十八條消費金融公司設(shè)立、變更、終止和董事及高級管理人員任職資格核準的行政許可程序，按照銀監(jiān)會相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十九條消費金融公司設(shè)立、變更及業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中涉及外匯管理事項的，應(yīng)當遵守國家外匯管理有關(guān)規(guī)定。

第三章業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營規(guī)則

第二十條經(jīng)銀監(jiān)會批準，消費金融公司可以經(jīng)營下列部分或者全部人民幣業(yè)務(wù)：

（一）發(fā)放個人消費貸款；

（二）接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款；

（三）向境內(nèi)金融機構(gòu)借款；

（四）經(jīng)批準發(fā)行金融債券；

（五）境內(nèi)同業(yè)拆借；

（六）與消費金融相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù)；

（七）代理銷售與消費貸款相關(guān)的保險產(chǎn)品；

（八）固定收益類證券投資業(yè)務(wù)；

（九）經(jīng)銀監(jiān)會批準的其他業(yè)務(wù)。

第二十一條消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款不應(yīng)超過客戶風(fēng)險承受能力且借款人貸款余額最高不得超過人民幣20萬元。

第四章監(jiān)督管理

第二十二條消費金融公司應(yīng)當按照銀監(jiān)會有關(guān)規(guī)定，建立健全公司治理架構(gòu)和內(nèi)部控制制度，制定業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則，建立全面有效的風(fēng)險管理體系。

第二十三條消費金融公司應(yīng)當遵守下列監(jiān)管指標要求：

（一）資本充足率不低于銀監(jiān)會有關(guān)監(jiān)管要求；

（二）同業(yè)拆入資金余額不高于資本凈額的100%；

（三）資產(chǎn)損失準備充足率不低于100%；

（四）投資余額不高于資本凈額的20%。

有關(guān)監(jiān)管指標的計算方法遵照銀監(jiān)會非現(xiàn)場監(jiān)管報表指標體系的有關(guān)規(guī)定。銀監(jiān)會視審慎監(jiān)管需要可以對上述指標做出適當調(diào)整。

第二十四條消費金融公司應(yīng)當按照有關(guān)規(guī)定建立審慎的資產(chǎn)損失準備制度，及時足額計提資產(chǎn)損失準備。未提足準備的，不得進行利潤分配。

第二十五條消費金融公司應(yīng)當建立消費貸款利率的風(fēng)險定價機制，根據(jù)資金成本、風(fēng)險成本、資本回報要求及市場價格等因素，在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，制定消費貸款的利率水平，確保定價能夠全面覆蓋風(fēng)險。

第二十六條消費金融公司應(yīng)當建立有效的風(fēng)險管理體系和可靠的業(yè)務(wù)操作流程，充分識別虛假的申請信息，防止欺詐行為。

第二十七條消費金融公司如有業(yè)務(wù)外包需要，應(yīng)當制定與業(yè)務(wù)外包相關(guān)的政策和管理制度，包括業(yè)務(wù)外包的決策程序、對外包方的評價和管理、控制業(yè)務(wù)信息保密性和安全性的措施和應(yīng)急計劃等。

消費金融公司簽署業(yè)務(wù)外包協(xié)議前應(yīng)當向銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)報告業(yè)務(wù)外包的主要風(fēng)險及相應(yīng)的風(fēng)險規(guī)避措施等。

消費金融公司不得將與貸款決策和風(fēng)險控制核心技術(shù)密切相關(guān)的業(yè)務(wù)外包。

第二十八條消費金融公司應(yīng)當按規(guī)定編制并報送會計報表及銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)要求的其他報表。

第二十九條消費金融公司應(yīng)當建立定期外部審計制度，并在每個會計年度結(jié)束后的4個月內(nèi)，將經(jīng)法定代表人簽名確認的年度審計報告報送銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)。

第三十條消費金融公司應(yīng)當接受依法進行的監(jiān)督檢查，不得拒絕、阻礙。銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)在必要時可以委托會計師事務(wù)所對消費金融公司的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、風(fēng)險狀況、內(nèi)部控制制度及執(zhí)行情況等進行審計。

第三十一條消費金融公司對借款人所提供的個人信息負有保密義務(wù)，不得隨意對外泄露。

第三十二條借款人未按合同約定歸還貸款本息的，消費金融公司應(yīng)當采取合法的方式進行催收，不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當手段。

第三十三條消費金融公司應(yīng)當按照法律法規(guī)和銀監(jiān)會有關(guān)監(jiān)管要求做好金融消費者權(quán)益保護工作，業(yè)務(wù)辦理應(yīng)當遵循公開透明原則，充分履行告知義務(wù)，使借款人明確了解貸款金額、期限、價格、還款方式等內(nèi)容，并在合同中載明。

第三十四條消費金融公司違反本辦法規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以責(zé)令限期整改；逾期未整改的，或者其行為嚴重危及消費金融公司的穩(wěn)健運行、損害客戶合法權(quán)益的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以區(qū)別情形，依照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)，采取暫停業(yè)務(wù)、限制股東權(quán)利等監(jiān)管措施。

第三十五條消費金融公司已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機、嚴重影響客戶合法權(quán)益的，銀監(jiān)會可以依法對其實行接管或者促成機構(gòu)重組。消費金融公司有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形，不予撤銷將嚴重危害金融秩序、損害公眾利益的，銀監(jiān)會有權(quán)予以撤銷。

第五章附則

第三十六條香港、澳門和臺灣地區(qū)的出資人設(shè)立消費金融公司適用境外出資人的條件。

第三十七條本辦法中“以上”均含本數(shù)或本級。

第三十八條本辦法由銀監(jiān)會負責(zé)解釋。

第三十九條本辦法自2014年1月1日起施行，原《消費金融公司試點管理辦法》（中國銀監(jiān)會令2009年第3號）同時廢止。

消費金融公司試點管理辦法內(nèi)容解讀

一是增加主要出資人類型。為鼓勵更多具有消費金融優(yōu)勢資源的民間資本進入到消費金融領(lǐng)域，修改了主要出資人條款，允許具備一定實力、主營業(yè)務(wù)為提供適合消費貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品的境內(nèi)各種所有制非金融企業(yè)作為主要出資人，發(fā)起設(shè)立消費金融公司。同時，為保證非金融企業(yè)作為主要出資人發(fā)起設(shè)立的消費金融公司在業(yè)務(wù)開展和風(fēng)險控制方面符合審慎監(jiān)管要求，要求消費金融公司引入具備一定消費金融業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險控制經(jīng)驗的戰(zhàn)略投資者。

二是降低主要出資人持股比例要求。為進一步完善公司治理，鼓勵更多具有消費金融優(yōu)勢資源和分銷渠道的出資人參與試點，促進股權(quán)多元化，將主要出資人最低持股比例由50%降為30%。

三是強化風(fēng)險責(zé)任意識。為進一步增強消費金融公司主要出資人的風(fēng)險責(zé)任意識，促進消費金融公司持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營，更好保護利益相關(guān)方的合法權(quán)益，鼓勵消費金融公司主要出資人出具書面承諾，在消費金融公司出現(xiàn)支付困難或剩余風(fēng)險時，給予流動性支持并補足資本金，并在消費金融公司章程中載明。

四是取消營業(yè)地域限制。改變現(xiàn)行消費金融公司只能在注冊地所在行政區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)的規(guī)定，允許其在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上，通過依托零售商網(wǎng)點（而非設(shè)立分支機構(gòu)）的方式開展異地業(yè)務(wù)，有利于試點公司盡早實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，增強行業(yè)整體實力。

五是增加吸收股東存款業(yè)務(wù)。根據(jù)試點公司業(yè)務(wù)發(fā)展實際需要，在業(yè)務(wù)范圍中增加消費金融公司“接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款”業(yè)務(wù)，有利于進一步拓寬消費金融公司資金來源，更好地支持其業(yè)務(wù)發(fā)展。

六是修改部分審慎監(jiān)管要求。如考慮到消費金融公司在功能定位、業(yè)務(wù)模式和客戶群體等方面的差異化特點，同時為增強業(yè)務(wù)可操作性，將其發(fā)放消費貸款的額度上限由“借款人月收入5倍”修改為“20萬元人民幣”；針對消費金融公司業(yè)務(wù)直接面向個人，且中低收入客戶群體缺乏金融知識和自我保護意識等特點，增加消費者保護條款，要求消費金融公司在業(yè)務(wù)辦理中應(yīng)遵循公開透明原則，充分履行告知義務(wù)；刪除“消費金融公司須向曾從本公司申請過耐用消費品貸款且還款記錄良好的借款人發(fā)放一般用途個人消費貸款”等限制性要求，增加公司風(fēng)險管理的自主權(quán)等。